L’environnement économique est instable et évolutif, les PME se confrontent donc à une grande diversité de risques : litiges, pertes financières, sinistres matériels ou responsabilité civile notamment. Pour se protéger de ces aléas, l’assurance professionnelle est essentielle. Elle permet à l’entreprise de protéger ses actifs, sa réputation et sa pérennité. On vous aide à tout comprendre pour que le choix des garanties ne soit ni le fruit du hasard, ni un vrai casse-tête.
Comprendre les besoins précis de votre PME
Toute entreprise, qu’elle soit petite ou moyenne est unique : secteur d’activité, taille, localisation, nombre de salariés ou de clients, usage du matériel, niveau d’exposition aux risques … Préalablement à toute souscription à une assurance professionnelle, il est primordial de procéder à une évaluation précise des risques encourus par votre PME. Les besoins peuvent être très différents d’un domaine à l’autre, entreprise de service, atelier industriel, boutique ou société de conseil n’auront pas les mêmes nécessités.
Cette première étape doit vous permettre de vous questionner sur l’utilité de certains éléments déterminants :
- Responsabilité civile professionnelle : elle couvre les dommages causés au tiers (clients, partenaires) du fait de vos activités, produits ou prestations ;
- Dommages aux biens : locaux, matériel, outils, stocks qui peuvent être endommagés par des causes diverses (incendie, vol, dégâts des eaux, catastrophes naturelles) ;
- Protection juridique : une garantie qui vous défend ou fait valoir vos droits en cas de litige professionnel ;
- Pertes d’exploitation : si votre activité est interrompue à cause d’un sinistre, c’est une garantie qui compense les revenus perdus et les charges fixes à assumer.
Comment choisir un contrat adapté ?
L’assurance professionnelle n’est pas accessoire et tous les contrats ne se valent pas. Voici quelques critères auxquels vous référer pour bien sélectionner votre assurance :
1. Des garanties adaptées au secteur et au contexte : parfois les professions réglementées exigent des assurances spécifiques, en outre, les zones géographiques sensibles, ou la sensibilité à des risques naturels ou industriels doivent être pris en compte ;
2. Vérifier les franchises, plafonds et exclusions : les petits prix sont attractifs, mais des franchises élevées ou des exclusions excessives peuvent nuire à l’entreprise en cas de sinistre. Ne perdez pas patience et lisez les conditions générales très attentivement ;
3. Comparer les tarifs et les options : n’hésitez pas à solliciter plusieurs devis, afin de comparer les montants des cotisations et ce qui est réellement couvert. Il existe des options facultatives (cyber-risques, protection des données, responsabilité après livraison, etc.) qui peuvent faire la différence ;
4. Choisir un assureur spécialisé PME ou indépendant : les offres sont parfois très standardisées, avec un courtier spécialisé ou un assureur dédié aux PME qui peut vous accompagner dans la personnalisation de votre futur contrat et à ajuster les garanties selon vos besoins.
Vers une couverture globale
Un bon contrat ne se cantonne pas aux garanties de base. Il doit permettre d’assurer votre activité dans tous ses aspects :
- Cybersécurité et données : la société largement numérisée peut exposer à des fuites, des piratages ou des pertes de données qui peuvent coûter cher. Il est alors généralement préconisé de souscrire à une assurance dédiée ou un module spécifique ;
- Protection contre le risque humain : accidents, maladies professionnelles, responsabilité employeur ou assurance des dirigeants ;
- Risques environnementaux et conformité : il existe des activités pour lesquelles le non-respect des normes peut entraîner des sanctions ou des coûts de remise en conformité ;
- Assurance transport, logistique, chaîne d’approvisionnement : pensez-y si votre PME est dépendante du transit de marchandises.
Mettre en place une démarche proactive
Pour une efficacité maximisée de votre assurance, vous ne devez pas la percevoir comme un contrat signé et oublié, mais de mener une démarche proactive :
- Effectuer un audit régulier des risques : nouveaux concurrents, évolutions technologiques, nouveaux règlements ou normes, changement de stratégie ou développement peuvent être des modulateurs de votre niveau de risque ;
- Des documents à jour (inventaires, preuve de valeur, devis, contrats fournisseurs) : en cas de sinistre cela contribue à accélérer les indemnisations ;
- Sensibilisation des équipes : prévention des accidents, sécurité informatique, gestion des données, entretien du matériel … tous ces éléments sont des leviers pour limiter les sinistres ou leurs conséquences.
En bref
Protéger votre PME est essentiel, diagnostiquez les risques, choisissez des assurances adaptées et menez une gestion engagée du contrat. Une attitude proactive qui vous permettra la mise en place d’une assurance professionnelle bien pensée qui évite les mauvaises surprises et sécurise les fondations de votre entreprise. Des professionnels sont là pour vous accompagner pour assurer votre activité sur le long terme, une sécurité précieuse dans un monde de plus en plus incertain.
